Hva koster lånet ditt — egentlig?

Et forbrukslån er et lån uten sikkerhet — du trenger ikke stille pant i bolig eller eiendeler, og du bestemmer selv hva pengene brukes til. Fordi banken tar høyere risiko, er renten vanligvis høyere enn på lån med sikkerhet.

De fleste banker tilbyr forbrukslån fra rundt 10 000 til 600 000 kroner. Hvor mye nettopp du kan låne, avhenger av inntekten din og hvor mye gjeld du har fra før.

Den nominelle renten er grunnrenten, mens den effektive renten inkluderer alle gebyrer (etablering, termin med mer). Sammenlign alltid på effektiv rente — den viser hva lånet faktisk koster.

Vanligvis må du være myndig (mange banker har en høyere aldersgrense, ofte 20–25 år), ha fast inntekt du kan dokumentere, være folkeregistrert i Norge og ikke ha betalingsanmerkning. Hver bank gjør sin egen vurdering.

Fordi renten settes individuelt etter en kredittvurdering — «fra»-renten gjelder de mest betalingsdyktige kundene. Det er nettopp derfor det lønner seg å innhente flere tilbud før du velger.

Vanlige banker sier som regel nei hvis du har en aktiv betalingsanmerkning. Enkelte tilbydere kan likevel gi lån mot sikkerhet i bolig (såkalt omstartslån).

På forbrukslån er nedbetalingstiden vanligvis inntil 5 år. Ved refinansiering med sikkerhet kan løpetiden være lengre.

Ja. Du har rett til å innfri et forbrukslån helt eller delvis når som helst, og da betaler du mindre i renter totalt.

Ja, du får 22 % fradrag på renteutgifter — det gjelder også forbrukslån. Banken rapporterer beløpet, så det er normalt ferdig utfylt i skattemeldingen din.

Refinansiering vil si at du tar opp ett nytt lån for å innfri eksisterende, dyrere gjeld — som smålån og kredittkort — og samler alt i ett lån. Målet er lavere kostnad og bedre oversikt.

Det lønner seg når det nye lånet gir lavere effektiv rente eller lavere månedskostnad enn det du betaler i dag. Det er mest aktuelt hvis du har flere dyre smålån eller kredittkortgjeld.

Ofte krever långiver da sikkerhet i bolig. Får du avslag, kan et omstartslån fra spesialiserte banker være et alternativ — det kan brukes til å betale ut inkasso og bli kvitt anmerkningen.

Gjeldsregisteret er en oversikt over usikret gjeld som forbrukslån og kredittkort. Bankene bruker det til å se hvor mye gjeld du har fra før, og vurdere hvor mye du kan betjene.

Det betyr at du fyller ut én søknad som vurderes av flere banker samtidig, i stedet for å søke hos hver bank for seg. Deretter sammenligner du tilbudene og velger selv — helt uforpliktende.

Fordi renten settes individuelt, kan to banker gi deg svært ulik rente på akkurat samme lån. Å sammenligne flere tilbud kan spare deg for mye penger over hele nedbetalingstiden.